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如何计算重疾险的保额、保费?科学合理计算保额、保费

2020-04-27
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【导读】 随着重疾险理赔的年龄越来越年轻化,越来越多的人开始重视重疾险。但关于重疾险保额,还是有很多人疑惑不知道该选多少合适。

之前,我们提到过,一场重疾会产生三笔费用:治疗费、康复费、收入损失。

重大疾病的一般治疗费用大致在30万元左右。而30万元的重疾险保额只是起点,仅仅只能用于治疗费用。

重大疾病治疗结束后,还将面临着一个较长的康复期。在康复期内,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、并发症多”的重疾,在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年以上。这时,康复费用就是一笔很大的费用了。因此,康复费用至少要保证在20万左右。

收入损失,这部分费用往往是最容易被忽视的,也是最重要的一笔费用。

医学上有一个5年生存率的说法,意思是说,一个人在重大疾病治疗结束后,若能平安度过5年,就表示过了危险期,复发的可能性就比较小了,他的生存概率与常人一样。

一方面,治疗康复期间,无法工作,因而造成了收入损失。另一方面,得过重大疾病的人,即使熬过了5年生存期,其身体状况和工作能力都会大不如前,势必将影响他日后的收入水平。

如何计算重疾险的保额、保费?科学合理计算保额、保费

因此,为了不因重大疾病,影响治疗、康复,以及家庭支出,在购买重大疾病保险时,就不得不考虑收入损失问题。

关于收入损失,因人而异,每个人的收入水平都不一样,因此,因重大疾病造成的收入损失自然也不一样。但一般建议,最好覆盖5年的工作收入损失。

总的来说,重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。具体的金额至少在30万以上,最好买够50万。有条件的,可以买到100万,甚至是100万以上。

当然 我们也需要注意的是,量力而行,保费要和经济条件相适应,一般保费在年收入的8%~15%为宜。切忌过度追求高保额,而让保费成为家庭的经济负担,这样就得不偿失了。

购买重疾险还要注意这些方面:

1、因人而异,根据自身情况有侧重地选择重疾险

医学已经证实很多疾病与发病者的家族基因有关,那么,在挑选重疾产品的时候,如果自身或者家族中有某种疾病史,那就挑选在这方面的保障条款相对宽松或者相关病种较多的重疾险。

比如可以考虑家族里是否有癌症患者?是否有阿尔兹海默症?或者是否有心脑血管方面的亲属等等,如果答案是肯定的,则可以重点关注这类疾病的重疾险情况。

2、根据自身职业的特殊性做选择

绝大多数重疾产品都有职业分类,不同风险等级的职业,费用会有所变化,如果从事的是风险比较高的职业,那么可以选择职业限制比较宽松的重疾产品,这样在价格上可以更为优惠。

3、根据保险公司核保政策选择

保险公司为了控制赔付风险,会通过智能核保和人工核保共同把控风险,由于大多数人都属于亚健康状态,而且很多人还有不良生活习惯,在投保时都面临着核保通不过的风险。

所以,为了尽可能保证投保顺利或者获得更有利于自己的保障责任,在投保时,可以根据自身情况选择在这方面核保相对宽松的保险公司进行投保。当然,这就需要专业的保险代理人或者经纪人协助。

4、最后再次提醒大家,如实告知非常非常重要

大家一定要重视这个如实告知。因为他直接关系到保险公司能否承保?怎样承保?和后期理赔的事情!

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